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P2P发展案例:壹宝贷为什么能成功?
时间:2015-12-03 16:23:55来源:科研出版社
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提要:目前我国P2P平台的发展迅速,与此同时问题也逐渐明晰起来。学者以壹宝贷这个新兴P2P平台为例,探讨了P2P平台快速、健康发展需要注意的问题。
P2P发展案例:壹宝贷为什么能成功?

P2P网络借贷平台,又称人人贷,是连接个人资金借贷双方的网络平台,依托互联网技术,实现个人对个人、点对点的小额借贷行为。世界上第一个P2P贷款平台Zopa20053月在伦敦正式启动。然后,Prosper20062月在美国成立。自从2007827日,第一个P2P平台Ppdai在上海正式成立以来,我国的P2P信贷呈现井喷式发展。根据data.01caijing.com网站的统计数据,2011年仅有50个操作平台,2012年、2013年和2014年分别为200个、800个和1575个。据eye data research center的不完全统计,截止到2015430日,平台数量已增长到2531个。

随着P2P网络贷款的快速发展,有问题的平台层出不穷,这些平台要么撤销存款困难(41.18%),要么跑路(22.06%)了,要么涉嫌诈骗(20.60%)。壹宝贷是一个金融信息服务平台,隶属于广东壹宝贷资产管理有限公司,正式启动于2014625日。它首创了一个新的网络金融投资模式:投资者-壹宝贷-合作机构-借款者模式,将平台和机构在线上、线下结合在一起。它是其中一个第一次真正实现了第三方资金托管人,并引入了第三方担保、第三方资产估值和第三方律师事务所作为合作机构的平台。发表在科研出版社英文期刊《iBusiness》(资讯商业)上的文章中,南京河海大学和上海复旦大学的Jianfei LengQiaoyun Ye两位学者为我们解读了壹宝贷的发展成功的原因,希望帮助我国P2P互联网贷款平台更好的发展。

壹宝贷第一次登陆广州股票交易中心,在广州互联网金融产业园园区落户。2014年近半年的总交易额就超过一亿元,到2015年愚人节这天,总交易额超过两亿,没有逾期账款或坏账。关于壹宝贷的成功,学者认为有四方面的原因:关键在于商业模式的创新,然后有10个主要安全系统,有严格的风险控制审核过程,与银行积极合作。

壹宝贷成功的原因

壹宝贷选择了线上和线下两种方式结合起来,与第三方合作。合作机构对线下的借款人资质进行检查和核实;壹宝贷网络金融信息服务平台则挑出在线的投资者。贷款公司、资产评估公司、担保机构和律师事务所都必须是合格、可靠的,每一环都要把好关。因此,只有高质量的项目才能在平台上发布。虽然评估和审核减少了一些业务,但保护了平台投资者的安全。

10个安全系统包括:严格准入系统、项目期间多重安全检查、真实第三方资金保管、机构的联合责任保证、贷款损失准备金、第三方资产价值评估、专业服务的顾问指导、顶尖金融专家的全程护送、律师提供法律保护、平台具备的技术安全性。

壹宝贷的健康、快速发展离不开自身的管理。从它的发展过程我们可以得出几点经验。互联网贷款平台要找到对的人,进行商业模式创新,保证技术上的安全,平台自身需加强风险控制,披露平台数据,确保透明的贷款环境。

找到对的人

在当前中国P2P平台中,股东和公司的背景差异很大,没有明确的法律和政策可以遵循,也没有成熟的管理经验可以作为参考,P2P行业在中国的地位还不明朗。因此经营者需要有不错的金融服务背景,员工的金融素质要好,需要精挑细选,组成一个强大的团队。

商业模式创新

目前,P2P商业模式主要有两种:线上和线上-线下。大多数平台由于信用评级系统的缺失,选择线上和线下模式相结合。但问题是仅有少数平台有专业基金管理公司、专项基金管理的合作银行的帮助,大部分资金由第三方支付平台管理,本质上属自己负责资金的监督。所以难以收回押金、跑路或诈骗的平台占到了85.84%之多。

技术安全

技术维护包括正常稳定的平台运营,防范黑客攻击、泄漏用户信息(这个问题目前大得很,不只是金融业)和其他关键问题。平台必须有强大的技术队伍,使用数据库、数据结构、数据分析软件和大量编程语言,来构建安全和可靠的平台。

加强风险控制

良好的风险控制系统可以分散和控制风险。P2P平台的风险控制系统应该建立在其利润结构的基础之上,保护投资者的资金安全。只有这样才能吸引投资者,形成利润的良性循环。

平台数据、贷款环境透明化

在我国,许多投资者和借款人都对P2P平台持怀疑态度。因此,平台应积极与两方沟通。壹宝贷网站上有详细的操作信息,投资者可以看到每月的投资数量,月还款额、债权转让数据、风险容忍度的评估数据及其他数据,可以大大提高投资者的信任度。

*链接:第三方支付公司不适合玩P2P网贷的N个理由

原文链接:http://www.scirp.org/journal/PaperInformation.aspx?PaperID=61654

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p2p 案例 壹宝贷 经济管理 科研基金 智库

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作者系刘静竹

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