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互联网消费金融研究现状
时间:2019-09-16 09:26:47来源:汉斯出版社
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提要:随着国内消费市场的扩大以及消费结构升级,我国互联网消费金融得到快速发展,但也面临诸多困境。

随着国内消费市场的扩大以及消费结构升级,我国互联网消费金融得到快速发展,但也面临诸多困境。与国外相比,国内的金融体系与西方国家具有很大的差异性。国外关于消费金融的研究内容主要集中在信用卡消费者的借贷行为、还款意愿等微观研究方面。而国内银行的信用卡和消费者信贷服务由于申请门槛高、征信体制不完善等问题而没得到充分发展。不过这也在很大程度上促成了国内互联网消费金融的崛起和快速发展。

(图片来源于网络,侵删)

而现有研究还缺乏对互联网消费金融发展的综述性研究,鉴于此,汉斯出版社《服务科学和管理》期刊中,有论文通过对现有研究文献进行总结,并结合最新的政策和市场环境,从互联网消费金融主要研究内容:发展趋势、政府监管以及风险控制三个方面进行分析,旨在为其未来的发展和研究提供借鉴意义。

由于互联网消费金融配套的金融基础设施不发达,使其发展经常面临监管和合规问题2016年开始,随着网络借贷问题涌现,政府不断出台网络借贷业务的严格规范文件,然而除网络借贷外,在电商、分期购等平台上的消费金融业务也存在诸多问题,这一监管空白不利于互联网消费金融的健康持续发展。

在行业发展的早期阶段,由于尚处于监管灰色地带,企业完全可以通过风险定价。然而,为劣质客户定价更高的接待率从未平衡坏账风险。但2017年末的监管出台要求利率不得超过36%,从而让更多企业不得不开始重视风控。关于互联网消费金融的风险研究,大多从企业贷款人角度,包括:市场风险、监管风险、法律风险、技术风险等对于借款方存在的风险研究倒是相对较少,但是随着企业发展模式的逐渐成熟,真正影响企业效益的风险主要来自于借款方的信用风险和欺诈风险。特别是随着骗贷产业链的疯狂增长,欺诈风险更为严峻。互联网消费金融现在面临的主要有三类风险:信用风险、欺诈风险以及技术风险。

通过对互联网消费金融的发展概况、政府监管、风险控制三个方面进行综述,可以看出,虽然我国互联网消费金融迎来了重要的发展机遇,但也面临着诸多困境。对于未来互联网消费金融的发展,除了所提及的政府监管和风险控制等方面的建议,从行业的角度来讲,可能还需要从以下两方面完善:1)加强行业之间的合作:行业的良性发展更多的是靠行业之间的合作,如建立反欺诈联盟,共享黑名单;通过加强交流合作,来降低市场波动及系统性风险。2)降低资金成本,提高服务质量:未来的行业内竞争最终还是会靠服务的差异化竞争而非恶意竞争。资金成本降低,可以保障企业能够在较低的利率的下放贷,为消费者提供更好的信贷产品。

文章来源:https://www.hanspub.org/journal/PaperInformation.aspx?paperID=32146

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互联网 消费 金融 研究 现状

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作者系郭珊珊

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